Rumus 50-30-20, Cara Atur Gaji agar Tidak Boncos di Akhir Bulan

Kemudahan transaksi digital, promo belanja online, hingga fitur paylater membuat pengeluaran semakin sulit dikendalikan. Akibatnya, saldo bisa cepat menipis tanpa disadari.

Kondisi ini banyak dialami pekerja muda di perkotaan. Meski bergaji setara atau di atas upah minimum regional (UMR), keuangan tetap bisa terasa seret jika tidak dikelola dengan baik. Di tengah kondisi tersebut, memahami cara mengatur gaji dengan pola 50-30-20 menjadi langkah untuk menjaga stabilitas keuangan tanpa harus mengorbankan gaya hidup.

Apa Itu Rumus 50-30-20

Rumus 50-30-20 adalah pola pembagian gaji yang dirancang untuk membantu seseorang mengelola penghasilan secara lebih terarah. Konsep ini diperkenalkan oleh Elizabeth Warren dalam buku All Your Worth, yang menekankan pentingnya keseimbangan antara hidup saat ini dan perencanaan masa depan.

Dalam praktiknya, penghasilan dibagi menjadi tiga bagian:

• 50 persen untuk kebutuhan utama
• 30 persen untuk gaya hidup
• 20 persen untuk tabungan dan investasi

Berbeda dari metode lain yang cenderung kaku, pendekatan ini dinilai lebih realistis untuk gaya hidup modern yang dinamis. Kuncinya ada pada bagaimana seseorang membagi gaji sejak awal, bukan dari sisa pengeluaran. Dengan pendekatan ini, setiap rupiah sudah memiliki fungsi yang jelas sehingga risiko kebocoran keuangan bisa ditekan.

Porsi 50 Persen untuk Kebutuhan Pokok

Porsi ini merupakan fondasi utama dalam pengelolaan keuangan. Kebutuhan wajib adalah pengeluaran yang jika tidak dipenuhi akan langsung berdampak pada aktivitas sehari-hari. Kategori kebutuhan pokok meliputi:

• Biaya makan harian, baik di rumah maupun di luar
• Transportasi kerja seperti BBM, ojek daring, dan transportasi umum
• Sewa tempat tinggal, kos, atau cicilan rumah
• Tagihan rutin seperti listrik, air, internet, dan pulsa
• Cicilan motor, kartu kredit, dan pinjaman

Banyak orang sering lupa memasukkan biaya perlindungan ke dalam kategori ini. Padahal, asuransi kesehatan atau BPJS sangat penting untuk mencegah pengeluaran besar yang tidak terduga. Tanpa perlindungan kesehatan, satu kali rawat inap bisa langsung menghabiskan tabungan yang sudah dikumpulkan berbulan-bulan.

Cara mengontrol agar tidak lebih dari 50 persen

• Buat daftar pengeluaran tetap bulanan, lalu pisahkan mana yang benar-benar wajib dan mana yang masih bisa ditekan
• Gunakan prinsip cukup, bukan berlebihan, misalnya memilih tempat tinggal sesuai kebutuhan dan bukan karena gengsi
• Evaluasi cicilan: jika cicilan sudah lebih dari 30-35 persen gaji, itu tanda kondisi keuangan mulai tidak sehat
• Cari alternatif lebih hemat, seperti memasak sendiri hingga memilih transportasi yang lebih efisien

Porsi 30 Persen untuk Gaya Hidup

Kategori ini sering menjadi sumber kebocoran terbesar. Pengeluaran kecil yang berulang sering tidak terasa, tetapi jika dijumlahkan bisa sangat besar. Contoh pengeluaran gaya hidup antara lain langganan digital seperti Netflix dan Spotify, belanja online saat flash sale, diskon, dan promo gajian akhir bulan, kegiatan nongkrong di coffee shop, serta hobi dan hiburan. Termasuk di dalamnya aktivitas perjalanan dan melancong yang kini menjadi bagian dari gaya hidup banyak pekerja muda.

Berbeda dari metode keuangan yang terlalu ketat, pola 50-30-20 justru memberikan ruang untuk menikmati hidup. Tanpa alokasi ini, seseorang berisiko mengalami stres finansial, kehilangan motivasi menabung, hingga melakukan balas dendam belanja.

Strategi mengontrol gaya hidup

• Tetapkan limit mingguan, bukan bulanan, agar lebih mudah dikontrol dan dievaluasi
• Gunakan metode delay spending, yaitu menunda pembelian 24-48 jam untuk memastikan bukan pengeluaran impulsif
• Kurangi langganan yang tidak terpakai, karena banyak orang membayar layanan digital yang jarang digunakan
• Prioritaskan pengalaman, bukan konsumsi, misalnya memilih liburan sederhana daripada belanja barang mahal

Porsi 20 Persen untuk Tabungan dan Investasi

Bagian ini menjadi kunci untuk membangun keamanan finansial jangka panjang. Sayangnya, banyak orang justru menempatkan tabungan sebagai prioritas terakhir. Dana 20 persen ini bisa dibagi menjadi beberapa tujuan, yaitu dana darurat minimal 3 bulan pengeluaran untuk yang lajang dan 6 bulan atau lebih untuk keluarga, investasi jangka panjang seperti emas, reksa dana, atau saham, serta tabungan dengan tujuan tertentu seperti rumah, pendidikan, atau pernikahan.

Banyak pekerja merasa sulit menyisihkan 20 persen, terutama jika penghasilan masih terbatas. Dalam kondisi ini, solusi yang bisa dilakukan adalah meningkatkan penghasilan melalui pekerjaan sampingan atau upskilling, misalnya mengambil pekerjaan freelance, membuka jasa sesuai skill seperti desain dan editing, atau meningkatkan keterampilan untuk mendapatkan kenaikan gaji.

Simulasi Gaji Rp6 Juta

Agar lebih mudah diterapkan, berikut pembagian sederhana dari gaji Rp6 juta:

• Kebutuhan sekitar Rp3.000.000
• Gaya hidup sekitar Rp1.800.000
• Tabungan sekitar Rp1.200.000

Kuncinya bukan hanya membagi, tetapi langsung mengalokasikan di awal. Pastikan kebutuhan tidak melebihi batas, gaya hidup tetap terkontrol, dan tabungan dipisahkan sejak gajian. Dengan pola ini, keuangan lebih stabil, pengeluaran tetap terkendali, dan tabungan bisa terus bertambah secara konsisten.

Sumber: CNBC Indonesia